Czy warto oszczędzać na lokacie?

Ostatnio gdzieś rzucił mi się w oczy tekst, że nie warto korzystać z lokat bo oprocentowanie jest tak niskie że szkoda zachodu.

Artykuł mnie trochę zbulwersował, bo nie rozumie, dlaczego nie warto dostać czegoś za darmo? Czy pieniądz leżący w szufladzie, przysłowiowej skarpecie, czy na nieoprocentowanym koncie bankowym urośnie? Przecież nie. W dzisiejszych czasach co prawda może nie zjedzą go myszy, ale i nie zaczną pieniądze pączkować, albo się rozmnażać. O rozmnażaniu pieniędzy humorystycznie  napisała ostatnio Milena ze Smiley Project. Można się pośmiać, więc zajrzyjcie tutaj .

Na każdą złotówkę przeważnie ciężko pracujemy. Często też każdą oglądamy z każdej strony gdy mamy ją widać. Dlaczego więc mamy rezygnować z kwoty, którą ktoś chce nam dać? A nie potrzeba zbyt wiele wysiłku by ją dostać. Gdy rozdają bony rabatowe w Carrefour, Lidlu czy Tesco to biegniemy na zakupy. Choć trzeba pójść, wydać pieniądze, a często pójść raz jeszcze na kolejne zakupy. A żeby dostać dodatkowe pieniądze na lokacie czy rachunku oszczędnościowym, przeważnie wystarczy na parę chwil usiąść przed komputerem. Czyż tego nie robimy co dzień??? Może w przerwie w surfowaniu po stronach internetowych, czy oglądaniu filmików na YouTube zajrzyjmy do naszego banku.

rachunek czy lokata?

Jak już wspomniałam mamy dwa proste metody na oprocentowanie pieniędzy: korzystanie z rachunku oszczędnościowego albo założenie lokaty. Rachunek oszczędnościowy jest o tyle lepszy (?), że możemy z niego w dowolnym czasie pieniądze wypłacić bez utraty odsetek. Przeważnie możemy to zrobić bezpłatnie raz albo dwa razy w miesiącu. Zerwanie natomiast lokaty przed czasem przeważnie kończy się utratą odsetek, choć nie jest to już regułą.

a oprocentowanie…

Jeśli chodzi o oprocentowanie to szału nie ma, to prawda. Jeszcze nie dawno można było zyskać i 7%. Różnica oczywiście jest. W najnowszym rankingu kont oszczędnościowych który znajdziecie tutaj  zobaczymy, że można zyskać maksymalnie 3,5% w Orange Finanse, drugi na liście BGŻ oferuje 2,5 % na koncie oszczędnościowym i 3% na lokacie, a trzeci na podium Idea Bank pozwoli nam zgarnąć 3%.  Nie są to jednak oferty bezwarunkowe. Każda z wymienionych instytucji stawia dodatkowe warunki. No i nie można wierzyć że akurat ten ranking jest tym z najlepszymi ofertami. Znalazłam jeszcze ranking bankiera i tam tylko zwycięzca jest ten sam. Ranking bankiera . Na kolejnych miejscach jest Eurobank i BOŚ z oprocentowaniem na poziomie 3%, ale co ciekawe w tym ostatnim 3% dostaną tylko Ci którzy otrzymują świadczenie z 500+. Niespotykany do niedawna warunek.

Można też założyć zwyczajną (albo i niezwyczajną) lokatę. Tu też znalazłam aktualny ranking lokat. Zwyczajna i niezwyczajna lokata nie pojawiły się tu bez powodu. Liderem w lokatach, wdg ww rankingu, jest bowiem lokata (moim zdaniem) niezwyczajna w Noble Banku. I nie chodzi mi o wysokie oprocentowanie bo dla lokaty 3-miesięcznej jest to 5,5% jest bowiem i warunek dodatkowy, trzeba również skorzystać z planu inwestycyjnego. Próbowałam dowiedzieć się o co chodzi z tą inwestycją, ale niestety na stronie banku nie znalazłam szczegółów takiej oferty. Jest tylko informacja o lokacie  z inwestycją na 3 , 6 miesięcy ale więcej informacji można uzyskać tylko w placówce własnej banku. Mogę więc przypuszczać, że oprócz lokaty należy założyć dodatkową inwestycję, o bliżej nie określonych warunkach. Może jakieś systematyczne oszczędzanie? Nie wiem.  Z lokat gdzie  nie trzeba zakładać konta można polecić Idea Bank (4% na 2 miesiące)

PKO i Pekao….

I jeszcze moja subiektywna (?) ocena. Jeśli macie rachunek w jednym z dwóch największych banków w Polsce PKO BP albo Pekao SA to bardzo dokładnie sprawdźcie jakie oferują oprocentowania. Zajrzałam na ich strony – zwykłe lokaty to oprocentowanie nie wiele wyższe niż 1%, a oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym 0,2-0,3% też nie robi wrażenia… Jeśli nie macie więcej kont naprawdę warto je założyć… To nie jest dobre oprocentowanie.

Wiadomo, że większość z nas, żeby założyć lokatę nie będzie zmieniać banku. Nie jest też chętna zakładać nowych kont. Z lokat korzystamy przeważnie tam gdzie mam rachunek bankowy. NBP w 2016 roku podało wyniki badań, ponoć już 78% Polaków posiada rachunek bankowy. W badaniach z 2012 roku, 67,5 % miało jedno konto, 23% z nich ma 2 konta, a 11,6% co najmniej 3 lub więcej. Do tej pory pewno te liczby jeszcze urosły. Innymi słowy, skoro mamy już często po parę kont możemy wybierać oferty. Trzeba tylko czytać regulaminy. Te od lokat i rachunków oszczędnościowych na szczęście nie są ani długie, ani skomplikowane.

czasami warto zerwać…

Trzeba pamiętać, żeby nigdy nie zostawiać lokaty, która już się zakończy, żeby się automatycznie odnowiła. Zdarzyło mi się tylko raz na wiele lat korzystania z tego instrumentu, że odnowiła się na zbliżonych warunkach, a nie warunkach standardowych, czyli np. z oprocentowanie 0,5% w skali roku. Trzeba więc czasami zajrzeć do zakładki lokaty czy oszczędności. Zerwanie lokaty na początkowym etapie nie wiele nas kosztuje, bo utratę małej jeszcze wartości odsetek. Dlatego warto np. w  5 dniu (przy lokacie miesięcznej czy dłuższej) odnowionej na 0,5% zamknąć taką lokatę. Od 1000 zł lokaty odsetek byłoby 7 groszy  minus podatek 1 grosz.  No tak, od lokat płacimy podatek kiedyś nazwany podatkiem Belki, od nazwiska ministra który go wprowadził… . Czyli podatek od dochodów kapitałowych. Nie ma już zwykłych lokat, które pozwalałyby podatku uniknąć. Dzisiaj nawet ten 1 grosz zostałby pobrany gdyby odsetki były wypłacone.

Pamiętajmy, że środki zgromadzone w bankach posiadających gwarancję BFG (czyli pewno prawie wszystkich w Polsce) są bezpieczne do kwoty 100.000 euro na osobę. To całkiem sporo, przy większych kwotach wystarczy, że lokata będzie założona na 2 osoby (choćby małżonków). Albo trzeba ją założyć w innym banku. Limit dotyczy jednego banku i jednej osoby.

 Słownik:

Oprocentowanie, np. 4% oznacza, że jest to zarobek od ulokowanej kwoty, 
gdybyśmy ją przechowywali w banku przez rok. Jeśli lokata jest krótsza to 
dostaniemy proporcjonalnie mniej. Najprościej wyliczyć odsetki w ten sposób, 
że mnożymy kwotę lokaty przez podane oprocentowanie, czyli w naszym przypadku 4%,
a następnie dzielimy przez 12 miesięcy i mnożymy przez ilość miesięcy.
na które lokata została zawarta. Przy krótszych lokatach trzeba podzielić wynik 
przez 365 dni i pomnożyć przez ilość dni trwania lokaty. Pamiętajmy, że banki 
zawsze liczą z dokładnością do dni.

Lokata 5.000 zł ; Czas: 3 miesiące; Oprocentowanie 4%

Odsetki 5000 x 4% = 200 zł / 12 msc = 16,6666 x 3 msc =50 zł.

Od tej kwoty bank pobierze nam 19% podatku, czyli otrzymamy 40,5 zł.

Czy ktoś by nam dał za darmo te 40 zł??? A tak możemy pójść na pizzę, albo kupić sobie 2 bilety do kina. Inwencja w waszych rękach 🙂

Pamiętajmy, jeśli pieniądze „leżą: na zwykłym nieoprocentowanym koncie, to bank na nich zarabia choćby lokując je na noc (tzw over night) w NBP czy udzielając kredytów innym. A Ty mu swoje pieniądze udostępniasz za darmo.

W innych krajach oprocentowanie mają już ujemne. A to oznacza, że bank od lokat pobiera opłatę… a nie wypłaca choćby małe odsetki. A oprocentowanie w strefie euro jest bliskie zera. My znowu mamy troszkę lepiej 🙂

Wracając jeszcze do pytania z tytułu. Moim zdaniem oszczędzać warto zawsze. I nie myślmy, że oszczędzanie to tylko kupowanie tańszych produktów, to również wykorzystywanie nadarzających się okazji, żeby nasze pieniądze pomnożyć.

A Kopernik skąd?

Jeszcze małe wyjaśnienie na temat zdjęcia, które rozpoczyna ten tekst. To oczywiście jesienny Toruń. A z pieniędzmi skojarzył mi się ostatnio słynny polski ekonomista Mikołaj Kopernik związany z tym miastem, który opracował zasady reformy monetarnej (w latach 1517-1526). Wspominał w niej o wartości pieniądza, a właściwie jej spadku… Nie był tyko astronomem, matematykiem czy teologiem.  Ale to może temat na inny tekst.

Zaciekawiłam Cię tym tekstem? A może chcesz ze mną podyskutować. Zostaw proszę komentarz albo polub ten post, dasz mi informacje, że ktoś czyta moje teksty. A to daje sporo motywacji gdy siada się po raz kolejny przed klawiaturą.